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Frais bancaires: Le jackpot caché des établissements financiers?

Les banques de détail engrangeraient près de 4,9 milliards d’euros par an grâce aux revenus liés aux «incidents de compte».

Le secteur se défend en rappelant que des formules existent pour les clients les plus en difficulté.
Plusieurs acteurs réclament une meilleure transparence sur ces frais.

« Montants exorbitants », « avalanche de frais », « ma banque m’a complètement lâché »… Les lecteurs de 20 Minutes ont été nombreux à réagir à l’enquête de 60 millions de consommateurs publiée ce jeudi. Si le magazine s’insurge contre des frais bancaires qui coûtent très cher aux clients en difficulté, un chiffre retient l’attention : le bénéfice réalisé par les banques de détail grâce aux « incidents de fonctionnement » (chèque rejeté, agios, etc).

Selon l’enquête, les établissements gagnent 4,9 milliards d’euros par an uniquement grâce à ces opérations de facturation, ce qui représente environ 30 % de leurs revenus. « Ces frais permettent aux banques de réaliser des marges énormes, affirme Stéphanie Truquin, économiste à l’Institut national de la consommation (INC). Par exemple, si votre banque reçoit un avis à tiers détenteur [demande émise par le fisc pour se faire rembourser une dette], elle va vous le facturer : suivant les établissements cela vous coûtera de 20 euros… à 130 euros ».

« Si les clients ne veulent pas y souscrire, on ne peut pas les y obliger »

Un exemple sur lequel la Fédération bancaire française (FBF) ne veut pas s’étendre : « Nous ne pouvons pas nous prononcer sur la politique commerciale de chaque banque, ce n’est pas notre rôle de faire ça » assure-t-on à 20 Minutes. La FBF tient en revanche à souligner les actions déjà mises en place pour éviter aux clients de se retrouver avec des frais insurmontables : « Lorsqu’une personne est en difficulté financière, la banque a une obligation d’information pour proposer une offre plus adaptée (pas de chéquier, carte à débit immédiat) », indique une porte-parole.

ette obligation prend souvent la forme d’une lettre… avec une efficacité très relative. « Sur trois millions de courriers envoyés l’année dernière, seuls 10 % des clients ont choisi d’adapter leur offre, souligne la FBF. Certains peuvent se sentir stigmatisés et se disent qu’ils n’ont pas besoin de ça. Si les clients ne veulent pas y souscrire, on ne peut pas les y obliger. »

« Il faut aller jusqu’au bout de la logique »

« Les banques ne poussent pas trop leurs clients à prendre cette offre car elle n’est pas chère », rétorque Stéphanie Truquin. Et dans les agences, les conseillers ne sont pas toujours au point sur cette option : selon 60 millions de consommateurs, près de 30 % ignorent qu’il existe un dispositif spécial pour les clients « fragiles ».
« Si on veut protéger les personnes en difficulté financière, il faut aller jusqu’au bout de la logique » assène Valérie Lefebvre-Haussmann. La secrétaire générale de la fédération CGT Banque-Assurance réclame un encadrement beaucoup plus strict de tous les frais bancaires.

Des tarifs plus clairs ?

De son côté, Stéphanie Truquin plaide pour une meilleure transparence : « Il n’existe pas de données spécifiques sur les frais d’incidents, rappelle l’économiste. Même l’autorité de contrôle des banques (ACPR) ne donne que des données très agrégées. » Une présentation claire de ces frais banque par banque permettrait d’établir des comparaisons… et de faire jouer la concurrence.


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